Mënyra më e mirë për të konsoliduar borxhin e kartës së kreditit ndryshon nga personi në person, në varësi të rrethanave dhe preferencave të tyre financiare. Për disa, mënyra më e mirë për të konsoliduar borxhin mund të jetë që së pari të paguani tepricat e vogla dhe pastaj t'i shtoni ato pagesa në faturat më të mëdha derisa të paguhen. Të tjerët mund të konsiderojnë transferimin e tepricave në një kartë krediti ose marrjen e një huaje konsolidimi.
Sidoqoftë, konsolidimi i gjendjeve në një kartë krediti ose përdorimi i një huaje mund të jetë i rrezikshëm sepse nëse keni nevojë të huazoni para shtesë, mund të jetë joshëse të përdorni një nga llogaritë e bilancit zero. Pastaj borxhi rritet, dhe ju mund ta gjeni veten në telashe financiare shpejt.
Sidoqoftë, mund të shmangni rënien në borxh para se të ndodhë. Këtu janë disa këshilla për të arritur atje:
- Mbani bilancet e ulëta për të shmangur interesin shtesë dhe paguani faturat në kohë.
- Okshtë mirë që të keni karta krediti, por trajtojini ato me përgjegjësi. Kjo mban një histori të raportit tuaj të kreditit. Ata që nuk kanë një histori të kartës së kreditit konsiderohen një rrezik më i lartë krediti.
- Shmangni lëvizjen e borxhit me një hua të konsolidimit të kredisë. Në vend të kësaj, paguani për të.
- Mos hapni shumë karta të reja krediti për të rritur kreditin tuaj në dispozicion. Ju rrezikoni të grumbulloni më shumë borxhe, të cilat mund të mos jeni në gjendje të paguani.
Përkundër zellit të kujtdo për të menaxhuar paratë e tyre me mençuri, vështirësitë financiare ndonjëherë ndodhin për shkak të humbjes së punës, një gjendje mjekësore, një divorc ose ngjarje të tjera të jetës.
Nëse keni probleme për të përballuar, kontaktoni kreditorët tuaj ose një agjenci legjitime jofitimprurëse që është e specializuar në shërbimet e këshillimit të kredisë për ndihmë. Bëni këtë sa më shpejt të jetë e mundur për të parë se si borxhi i konsoliduar mund të ndihmojë në lehtësimin e barrës së stresit financiar. Sa më gjatë të prisni, aq më shumë sfida do të hasni. Konsolidimi i borxhit është shpesh alternativa juaj më e mirë në këto situata, dhe një këshilltar mund t'ju ndihmojë me këtë proces.
Këto janë mënyrat më të mira për të konsoliduar borxhin e kartës së kreditit
Konsolidimi i borxhit të kartës së kreditit për a normë e ulët interesi lejon familjet me borxh të paguajnë pjesën e tyre borxhet më shpejt dhe, në të njëjtën kohë, paguani më pak interes Me Nga kartat e kreditit të transferimit të bilancit tek huatë personale, ne do të rishikojmë disa opsione për të gjetur mënyrën më të mirë për të shlyer borxhin shpejt dhe përballueshëm.
Këto janë tre nga mënyrat më të mira për të konsoliduar borxhin e kartës së kreditit dhe të mirat dhe të këqijat e secilës metodë.
1. Përdorni një kartë krediti për transferimin e bilancit
Somewhatshtë disi ironike, por kartat e kreditit janë një nga mjetet më të mira për konsolidimin dhe eliminimin e borxhit të kartës së kreditit. Shumë karta janë të dizajnuara duke pasur parasysh mbajtësit e kartave të borxhit, me oferta që përfshijnë një normë interesi 0% në transferimet e bilancit deri në 21 muaj.
Ekzistojnë dy gjëra për t'u marrë parasysh kur zgjidhni një kartë krediti të transferimit të bilancit: kohëzgjatja e periudhës fillestare të interesit prej 0% për tepricat e transferuara dhe tarifa e transferimit të bilancit të shkaktuara nga mbajtësi i kartës.
Ata që mund të shlyejnë borxhin e tyre më shpejt mund t'i japin përparësi një karte që ka një periudhë prej PRR 0% hyrje më e shkurtër për transferimet e bilancit në këmbim të një tarifë 0% të transferimit të bilancit. Të tjerët mund të gjejnë të preferueshme të paguajnë një tarifë të vogël të transferimit të bilancit për të zhbllokuar një periudhë më të gjatë interesi fillestare 0%.
Tre kartat e mëposhtme janë zgjedhur nga lista jonë e kartave të kreditit më të mira për transferimin e bilancit.
| Chase Slate® | 15 cikle faturimi | Asnjë pagesë për transferimet e bilancit brenda 60 ditëve nga miratimi. Pas kësaj, tarifat rriten në 5 dollarë ose 5% të shumave të transferuara, cilado që të jetë më e madhe. |
| Citi Thjeshtësia® | 21 cikle faturimi | $ 5 ose 3% të shumave të transferuara, cilado që është më e madhe. |
Burimi i të dhënave: lëshuesit e kartave.
Për bilancet që mund të paguhen në 15 cikle faturimi (afërsisht 15 muaj), Chase Slate ® është një fitues i dukshëm. Mbajtësit e kartave kualifikuese mund të transferojnë teorikisht bilancet e tyre në ato të parat 60 ditë pas hapjes së një llogarie , paguani tepricat tuaja gjatë periudhës së interesit 0% të ciklit të faturimit 15 dhe për këtë arsye shlyeni plotësisht borxhin e kartës tuaj të kreditit pa shkaktuar asnjë qindarkë interesi. ose tarifat.
Thjeshtësia e Citi ® mund të jetë një opsion më i mirë për mbajtësit e kartave që presin të paguajnë gjendjet e tyre për një periudhë më të gjatë. Në veçanti, karta ofron një periudhë hyrëse marramendëse prej 0% që përfshin 21 cikle faturimi, ose afërsisht 21 muaj. Sidoqoftë, tarifa e transferimit të bilancit mund ta bëjë atë më pak fitimprurës për bilancet që mund të paguhen më shpejt, duke pasur parasysh se tarifa prej 3% do të shtonte deri në 150 dollarë në një transferim të bilancit prej 5,000 dollarë. Inshtë joefikase të paguani një tarifë për një kohë më të gjatë për të paguar një bilanc nëse nuk keni nevojë për të.
Strategjia më e mirë është të filloni me kartat që nuk kanë një tarifë transferimi të bilancit, edhe nëse ato kanë një periudhë hyrëse më të shkurtër 0%. Filloni me Chase Slate ® për shembull, shlyerja e gjendjeve sa më shumë që të jetë e mundur gjatë periudhës hyrëse, dhe pastaj zhvendosja e bilancit të mbetur në thjeshtësinë e Citi ® për të përfunduar pagesën e tepricës së mbetur.
Citi Simplicity® dhe Chase Slate® kërkojnë vetëm rezultate të mira krediti , duke i bërë ato një kartë të parë më të mirë për një transferim të bilancit, veçanërisht nëse rezultati juaj i kreditit ndikohet nga tepricat e larta të kartave të kreditit.
2. Konsideroni një hua personale
Një hua personale mund të jetë një mënyrë e mirë për të konsoliduar dhe shlyer borxhin e kartës së kreditit, por është një mënyrë e natyrshme më e shtrenjtë për të shlyer borxhin sesa një kartë krediti e transferimit të bilancit.
Sipas të dhënave nga Rezerva Federale, norma mesatare e interesit për një hua personale 24-mujore ishte pak më shumë se 10% në vit në shkurt. Kjo është shumë më e lartë se një Prill 0% në dispozicion në disa nga marrëveshjet më të mira.
Sigurisht, norma më të ulëta janë në dispozicion për huamarrësit me rezultate të shkëlqyera krediti. Disa banka tregojnë norma prej rreth 5% për huatë personale nga 24 në 36 muaj për njerëzit me kredi të shkëlqyeshme. Përsëri, është një zgjidhje, por është më e shtrenjtë se një kartë transferimi e bilancit, edhe për njerëzit që kanë kredi të shkëlqyeshme. Unë e vlerësoj një hua personale si zgjidhjen e dytë më të mirë dhe atë që ia vlen të eksplorohet vetëm nëse nuk mund të gjeni një kartë transferimi të bilancit me madhësi të mjaftueshme për të rifinancuar bilancet ekzistuese.
3. Përdorni ekuitetin e shtëpisë tuaj
Një hua për kapitalin shtëpiak mund të përdoret për të konsoliduar borxhin me një normë interesi të ulët dhe për ta shlyer atë gjatë disa viteve (pesë vjet në 15, në disa raste). Si një përfitim shtesë, interesi që paguani për huanë në kapitalin shtëpiak mund të jetë i zbritshëm nga taksat, falë zbritjes së taksës së interesit të hipotekës. Huamarrësit e kualifikuar mund të marrin norma deri në 4%, të cilat mund të bien në një normë efektive nën 3% pasi të merren parasysh zbritjet e taksave.
Por, para se të futeni në norma të ulëta interesi dhe një afat më të gjatë për të shlyer huanë, merrni parasysh anët negative. Së pari, norma e ulët e interesit mund të jetë një mirazh. Ju mund të duhet të paguani një shumë të konsiderueshme në tarifat e para dhe kostot e vlerësimit për të siguruar një normë të ulët në një hua për kapitalin e shtëpisë, duke eleminuar disa nga avantazhet e normës së interesit. Plus, mund të duhen disa javë ose muaj për të përfunduar procesin e nënshkrimit, ndërsa një hua personale ose kartë transferimi e bilancit mund të hapet dhe të jetë gati për t'u përdorur në disa ditë, sigurisht më pak se një javë.
Gjithashtu, një hua për kapitalin shtëpiak është një mënyrë tepër e rrezikshme për të konsoliduar borxhin. Nëse nuk paguani një kartë krediti ose hua personale, rezultati më i keq i mundshëm është një vendim gjykate që ju detyron të paraqisni falimentimin. Nëse nuk paguani një hua për shtëpi, skenari më i keq është shumë më i keq: një falimentim, falimentim dhe humbja e shtëpisë tuaj nga konfiskimi.
Kjo është një mënyrë huamarrjeje me rrezik të lartë dhe normat e ulëta që ofrojnë bankat reflektojnë rrezikun e ulët që marrin bankat kur shkruajnë kredi për kapitalin e shtëpisë. Bankave u pëlqejnë këto lloje të kredive sepse e dinë që nëse nuk i bëni pagesat tuaja, ata mund të marrin shtëpinë tuaj, ta shesin atë në një ankand të sekuestrimit dhe të marrin pjesën më të madhe, nëse jo të gjitha, të parave tuaja. Huamarrësi do të lihet me një kredi të shkatërruar dhe do të kërkojë një vend të ri për të jetuar.
Ju përmendët kreditë për kapitalin shtëpiak vetëm sepse ato zakonisht paraqiten si një mënyrë e shkëlqyer për të konsoliduar borxhin, jo sepse mendoni se ato janë një mënyrë e mirë. E vërteta është, unë i shoh ato si një nga mënyrat më të këqija për të rifinancuar borxhin e kartës së kreditit sepse rreziku është i madh dhe sepse ato inkurajojnë shlyerjen e borxhit të kartës së kreditit ngadalë gjatë disa viteve, gjë që rezulton në më shumë para të shpenzuara për interesa sesa për principalin.
Mënyra më e mirë për të konsoliduar borxhin e kartës së kreditit
Duke pasur parasysh rrezikun e konsiderueshëm të një huaje për kapitalin shtëpiak, mendoj se ajo duhet të hiqet tërësisht si një mënyrë për të rifinancuar borxhin e kartës së kreditit. Avantazhi i vetëm që ofron një kredi e dytë hipotekore ose ekuiteti i shtëpisë është më shumë kohë për të shlyer bilancin. Disavantazhet janë rritja e rrezikut të konfiskimit, kostot potencialisht të larta paraprake (tarifat e vlerësimit dhe dokumentacionit) dhe koha dhe energjia shtesë e shpenzuar në procesin e nënshkrimit.
Kjo lë një hua personale ose transferim të bilancit si opsioni më i mirë i mundshëm. Mendimi im është ai 0% karta transferimi të bilancit janë rruga për të shkuar Me Strategjia ideale e transferimit të bilancit është si më poshtë: hapni një kartë transferimi krediti bilanci në 0% me tarifa të ulëta ose pa tarifa për transferimin e bilancit, transferoni gjendjet tuaja në kartë dhe pastaj ruajeni kartën fizike diku ku nuk është e përshtatshme për të hyrë. Fshehni kartat e vjetra të kreditit dhe filloni të përdorni para ose debitim në buxhet çdo muaj për të shmangur tundimin për të grumbulluar balanca të reja ndërsa paguani borxhet e vjetra.
Ata që kanë nevojë për më shumë kohë për të shlyer bilancet mund të shqetësohen për këtë më vonë. Nuk mungojnë kartat e transferimit të bilancit 0% APR që mund të përdoren për të transferuar bilancet kur të përfundojë periudha hyrëse 0%. Gjithashtu, nëse borxhi përfundimisht rezulton të jetë shumë i madh për të qenë i menaxhueshëm, mbajtësit e kartave mund të lehtësohen që ata nuk rrezikuan shtëpinë e tyre për të konsoliduar bilancin ose se duhej të mbanin norma më të larta interesi për një hua personale.
Shtoni pak para shtesë në portofolin tuaj
A e dini se përdorimi i kartave të kreditit për para të gatshme për shpenzimet e përditshme është një nga mënyrat më të lehta për të mbushur xhepat tuaj me para shtesë?
Eshte e vertete . Dhe kjo zgjedhje e parë është një nga kartat më fitimprurëse që kemi parë. Këtu janë disa arsye pse është karta jonë e vlerësimit më të lartë të parave të gatshme:
- Mund të fitoni deri në 5% para mbrapa
- Easyshtë e lehtë të sigurosh një vlerë prej 1,148 dollarë (ose më shumë) ndërsa paguani 0 dollarë në tarifa vjetore
- Ju mund të shmangni interesin për blerjet DHE balancimin e transferimeve për më shumë se një vit me 0% duke filluar nga Prilli
Por më e rëndësishmja: është e lehtë të rrisni në mënyrë domethënëse shpërblimet tuaja në para në vitin e parë.
Përmbajtja
- Këto janë mënyrat më të mira për të konsoliduar borxhin e kartës së kreditit
- 1. Përdorni një kartë krediti për transferimin e bilancit
- 2. Konsideroni një hua personale
- 3. Përdorni ekuitetin e shtëpisë tuaj
- Mënyra më e mirë për të konsoliduar borxhin e kartës së kreditit
- Shtoni pak para shtesë në portofolin tuaj