Paraqitja e falimentimit në Shtetet e Bashkuara

Si funksionon falimentimi?

Si të paraqisni falimentimin në SHBA. E falimentimi është një proces gjyqësor në të cilin një gjyqtar dhe një administrues gjykate shqyrtojnë pasuritë dhe detyrimet e individëve dhe bizneseve të cilët nuk janë në gjendje të paguajnë faturat e tyre. Gjykata vendos nëse do të paguajë borxhet, dhe ata që kanë borxh nuk janë ligjërisht të detyruar t'i paguajnë ato.

Ligjet e falimentimit u shkruan për t'i dhënë njerëzve financat e të cilëve janë shembur, një shans për të filluar nga e para. Pavarësisht nëse kolapsi është produkt i vendimeve të dobëta apo i fatit të keq, politikëbërësit mund të shohin se në një ekonomi kapitaliste, konsumatorët dhe bizneset që dështojnë financiarisht kanë nevojë për një shans të dytë.

Dhe pothuajse të gjithë ata që paraqesin kërkesë për falimentim e kanë atë mundësi.

Ed Flynn i Institutit Amerikan të Falimentimit (ABI) bëri një studim të statistikave PACER (regjistrat e gjykatave publike) nga 1 Tetori 2018 deri më 30 Shtator 2019, dhe zbuloi se kishte 488,506 raste falimentimi në Kapitullin 7 të përfunduar në atë vit fiskal. Nga këto, 94.3% u shkarkuan, që do të thotë se individi nuk ishte më i detyruar ligjërisht të paguajë borxhin.

Vetëm 27,699 raste u hodhën poshtë, që do të thotë se gjyqtari ose administruesi i gjykatës mendonte se individi kishte burime të mjaftueshme për të paguar borxhet e tyre.

Individët që kanë përdorur Kapitulli 13 falimentimi , i njohur si falimentimi i paguesve, u ndanë pothuajse në mënyrë të barabartë në suksesin e tyre. Pothuajse gjysma e 283,412 rasteve të Kapitullit 13 që u përfunduan u pushuan (126,401) dhe 157,011 u pushuan, që do të thotë se gjyqtari zbuloi se personi që paraqiti kërkesën kishte mjaft pasuri për të trajtuar borxhet e tyre.

Kush parashtron për falimentim

Individët dhe bizneset që paraqesin kërkesë për falimentim kanë shumë më tepër borxhe se sa para për ta mbuluar, dhe ata nuk e shohin që do të ndryshojë së shpejti. Në vitin 2019, ata që paraqitën falimentimin kishin borxh 116 miliardë dollarë dhe kishin pasuri prej 83.6 miliardë dollarë, gati 70% e të cilave ishin prona të paluajtshme, vlera reale e së cilës është e diskutueshme.

Ajo që është befasuese është se njerëzit - jo kompanitë - janë ata që më shpesh kërkojnë ndihmë. Ata kanë marrë përsipër detyrime financiare si një hipotekë, hua për makinë ose hua studentore - ose ndoshta të tre! - dhe ata nuk kanë të ardhura për t'i paguar. Kishte 774,940 raste falimentimi të regjistruara në vitin 2019, dhe 97% e tyre (752,160) u regjistruan nga individë.

Vetëm 22,780 raste falimentimi u regjistruan nga kompanitë në vitin 2019.

Shumica e njerëzve që paraqitën falimentimin nuk ishin veçanërisht të pasur. Të ardhurat mesatare të 488,506 individëve që u paraqitën për Kapitullin 7 ishin vetëm 31,284 dollarë. Kapitulli 13 skedarët dolën pak më mirë me një të ardhur mesatare prej 41,532 dollarë.

Një pjesë e të kuptuarit të falimentimit është të dish se ndërsa falimentimi është një mundësi për të filluar nga e para, ajo patjetër ndikon në kredinë tuaj dhe aftësinë tuaj të ardhshme për të përdorur para. Mund të parandalojë ose vonojë një konfiskim të shtëpisë dhe riposedim të makinave, dhe gjithashtu mund të ndalojë zbukurimin e pagave dhe veprimet e tjera ligjore që kreditorët përdorin për të mbledhur borxhet, por në fund, ka një çmim për të paguar.

Kur duhet të paraqes falimentimin?

Nuk ka një kohë perfekte, por një rregull i përgjithshëm që duhet mbajtur parasysh është se sa kohë do të duhet për të shlyer borxhet tuaja. Duke bërë pyetjen A duhet të paraqes kërkesë për falimentim? Mendoni me kujdes nëse do të duhen më shumë se pesë vjet për të shlyer borxhet tuaja. Nëse përgjigja është po, mund të jetë koha për të paraqitur kërkesën për falimentim.

Ideja prapa kësaj është se kodi i falimentimit u krijua për t'i dhënë njerëzve një shans të dytë, jo për t'i ndëshkuar. Nëse ndonjë kombinim i borxhit hipotekor, borxhit të kartës së kreditit, faturave mjekësore dhe huave studentore ju ka shkatërruar financiarisht dhe nuk shihni se çfarë të ndryshoni, falimentimi mund të jetë përgjigja më e mirë.

Dhe nëse nuk kualifikoheni për falimentim, ka ende shpresë.

Opsionet e tjera të mundshme të lehtësimit të borxhit përfshijnë menaxhimin e borxhit ose programin e shlyerjes së borxhit. Të dy zakonisht marrin 3-5 vjet për të arritur zgjidhjen, dhe asnjëri nuk garanton që të gjitha borxhet tuaja do të paguhen kur të keni mbaruar.

Falimentimi mbart disa dënime të rëndësishme në planin afatgjatë sepse do të qëndrojë në raportin tuaj të kredisë për 7-10 vjet, por ka një nxitje të madhe mendore dhe emocionale kur ju jepet një fillim i ri dhe të gjitha borxhet tuaja eliminohen.

Falimentimi në Shtetet e Bashkuara

Ashtu si ekonomia, dosjet e falimentimit në Shtetet e Bashkuara rriten dhe bien. Në fakt, të dy janë po aq të lidhur sa gjalpi i kikirikut dhe pelte.

Falimentimi arriti kulmin me pak më shumë se dy milionë regjistrime në 2005. Ky është i njëjti vit kur u miratua Akti për Parandalimin e Abuzimit të Falimentimit dhe Mbrojtjen e Konsumatorit. Ai ligj kishte për qëllim të frenonte valën e konsumatorëve dhe bizneseve shumë të etur për të dalë nga borxhi.

Numri i paraqitjeve ra 70% në 2006, në 617,660. Por më pas ekonomia u rrëzua dhe regjistrimet e falimentimit u rritën në 1.6 milion në 2010. Ato u tërhoqën përsëri pasi ekonomia u përmirësua dhe ra rreth 50% deri në vitin 2019.

Si të paraqisni kërkesën për falimentim?

Si të paraqisni falimentimin në SHBA. Paraqitja e falimentimit është një proces ligjor që zvogëlon, ristrukturon ose eliminon borxhet tuaja. Nëse e keni atë mundësi varet nga gjykata e falimentimit. Ju mund të paraqisni falimentimin tuaj ose mund të gjeni një avokat falimentimi. Kostot e falimentimit përfshijnë tarifat e avokatit dhe tarifat e depozitimit. Nëse paraqisni një deklaratë vetë, do të mbeteni përgjegjës për tarifat e depozitimit.

Nëse nuk keni mundësi të punësoni një avokat, mund të keni mundësi për shërbime juridike falas. Nëse keni nevojë për ndihmë për të gjetur një avokat ose për të gjetur shërbime juridike falas, kontrolloni me Shoqatën e Avokatëve Amerikan për burime dhe informacion.

Para se të paraqisni dosjen, duhet të edukoni veten se çfarë ndodh kur paraqisni falimentimin. Nuk ka të bëjë thjesht me thënien e një gjyqtari që jam i falimentuar! dhe duke u hedhur në mëshirën e gjykatës. Ekziston një proces, ndonjëherë konfuz, ndonjëherë i ndërlikuar, që njerëzit dhe kompanitë duhet ta ndjekin.

Hapat janë:

• Mblidhni shënime financiare: listoni borxhet, pasuritë, të ardhurat, shpenzimet tuaja. Kjo ju jep juve, kujtdo që ju ndihmon, dhe përfundimisht gjykatës, një kuptim më të mirë të situatës tuaj.
• Merrni këshillim kredie brenda 180 ditëve nga paraqitja: kërkohet këshillim falimentimi. Ju i garantoni gjykatës që i keni shteruar të gjitha mundësitë e tjera para se të paraqisni falimentimin. Këshilltari duhet të jetë nga një ofrues i miratuar i listuar në faqen e internetit të gjykatave të the EE Me UU Me Shumica e agjencive këshilluese e ofrojnë këtë shërbim online ose përmes telefonit, dhe ju merrni një certifikatë përfundimi pasi të keni përfunduar, e cila duhet të jetë pjesë e dokumentacionit që dorëzoni. Nëse e kaloni këtë hap, dorëzimi juaj do të refuzohet.
• Paraqitni peticionin: Nëse nuk keni punësuar ende një avokat falimentimi, kjo mund të jetë koha për ta bërë atë. Këshilla juridike nuk është një kërkesë për njerëzit që paraqesin falimentim, por ju jeni duke marrë një rrezik serioz nëse përfaqësoni veten. Të kuptosh ligjet federale dhe shtetërore të falimentimit dhe të dish se cilat zbatohen për ty është thelbësore. Gjyqtarët nuk mund të ofrojnë këshilla, as punonjësit e gjykatës. Ekzistojnë gjithashtu shumë forma për të plotësuar dhe disa dallime të rëndësishme midis Kapitullit 7 dhe Kapitullit 13 që duhet të keni parasysh kur merrni vendime. Nëse nuk i njihni dhe nuk i ndiqni procedurat dhe rregullat e duhura në gjykatë, kjo mund të ndikojë në rezultatin e çështjes tuaj të falimentimit.
• Takimi me kreditorët: Kur kërkesa juaj pranohet, çështja juaj i caktohet një administratori të gjykatës, i cili cakton një takim me kreditorët tuaj. Ju duhet të merrni pjesë, por kreditorët nuk kanë pse. Kjo është një mundësi që ata t'ju bëjnë pyetje juve ose administratorit të gjykatës në lidhje me çështjen tuaj.

Llojet e falimentimit

Ekzistojnë disa lloje të falimentimit për të cilat individët ose çiftet e martuar mund të paraqesin një, më të zakonshmet janë Kapitulli 7 dhe Kapitulli 13.

Kapitulli 7 Falimentimi

Kapitulli 7 falimentimi është në përgjithësi opsioni më i mirë për ata me të ardhura të ulëta dhe pak pasuri. Alsoshtë gjithashtu forma më e popullarizuar e falimentimit, duke zënë 63% të rasteve individuale të falimentimit në vitin 2019.

Kapitulli 7 falimentimi është një mundësi për të marrë një vendim gjykate që ju përjashton nga përgjegjësia për të paguar borxhet dhe gjithashtu ju lejon të mbani asetet kryesore që konsiderohen pronë e përjashtuar. Prona jo e përjashtuar do të shitet për të paguar një pjesë të borxhit tuaj.

Në fund të procesit të falimentimit të Kapitullit 7, shumica e borxheve tuaja do të anulohen dhe nuk do të keni më nevojë t'i shlyeni ato.

Përjashtimet nga prona ndryshojnë nga shteti në shtet. Ju mund të zgjidhni të ndiqni ligjin shtetëror ose ligjin federal, i cili mund t'ju lejojë të mbani më shumë prona.

Shembuj të pronës së përjashtuar përfshijnë shtëpinë tuaj, makinën që përdorni për punë, pajisjet që përdorni në punë, kontrollet e Sigurimeve Shoqërore, pensionet, përfitimet e veteranëve, mirëqenien dhe kursimet e pensionit. Këto gjëra nuk mund të shiten ose të përdoren për të paguar borxhet.

Prona jo e përjashtuar përfshin gjëra të tilla si para të gatshme, llogari bankare, investime në aksione, koleksione monedhash ose pullash, një makinë të dytë ose një shtëpi të dytë, etj. Artikujt jo të përjashtuar do të likuidohen, shiten nga një administrator falimentimi i caktuar nga gjykata. Të ardhurat do të përdoren për të paguar administruesin e besuar, për të mbuluar tarifat administrative dhe, nëse lejojnë paratë, për të rimbursuar kreditorët tuaj sa më shumë që të jetë e mundur.

Kapitulli 7 falimentimi qëndron në raportin tuaj të kredisë për 10 vjet. Ndërsa do të ketë një ndikim të menjëhershëm në rezultatin tuaj të kreditit, rezultati do të përmirësohet me kalimin e kohës ndërsa rindërtoni financat tuaja.

Ata që paraqesin falimentimin në Kapitullin 7 do t'i nënshtrohen Gjykatës së Falimentimit të SHBA Kapitulli 7 do të thotë test, i cili përdoret për të eleminuar ata që mund të paguajnë pjesërisht atë që i detyrohen duke ristrukturuar borxhin e tyre. Testi i mjeteve krahason të ardhurat e një debitori për gjashtë muajt e fundit me të ardhurat mesatare (më e larta 50%, më e ulëta 50%) në shtetin e tyre. Nëse të ardhurat tuaja janë më pak se të ardhurat mesatare, ju kualifikoheni për Kapitullin 7.

Nëse jeni mbi mesataren, ekziston një test i dytë i mjeteve që mund t'ju kualifikojë për depozitimin e Kapitullit 7. Testi i mjeteve të dyta mat të ardhurat tuaja kundrejt shpenzimeve thelbësore (qira / hipotekë, ushqim, veshje, shpenzime mjekësore) për të parë sa të ardhura të disponueshme ju keni. Nëse të ardhurat tuaja të disponueshme janë mjaft të ulëta, mund të kualifikoheni për Kapitullin 7.

Megjithatë, nëse një person merr para të mjaftueshme për të shlyer gradualisht borxhet, gjyqtari i falimentimit nuk ka gjasa të lejojë depozitimin e Kapitullit 7. Sa më të larta të ardhurat e një aplikanti në raport me borxhin, aq më pak ka të ngjarë që ata të miratohen. Një prezantim i Kapitullit 7.

Kapitulli 13 Falimentimi

Kapitulli 13 falimentimet përbëjnë afërsisht 36% të paraqitjeve të falimentimit jo-biznesi. Një falimentim i Kapitullit 13 përfshin shlyerjen e disa prej borxheve tuaja në mënyrë që pjesa tjetër të falet. Ky është një opsion për njerëzit që nuk duan të heqin dorë nga prona e tyre ose nuk kualifikohen për Kapitullin 7 sepse të ardhurat e tyre janë shumë të larta.

Njerëzit mund të paraqesin falimentimin vetëm në Kapitullin 13 nëse borxhet e tyre nuk kalojnë një shumë të caktuar. Në vitin 2020, borxhi i pasiguruar i një individi nuk mund të kalonte 394,725 dollarë dhe borxhet e siguruara duhej të ishin më pak se 1,184 milion dollarë. Kufiri specifik rivlerësohet periodikisht, kështu që kontrolloni me një avokat ose këshilltar kredie për shifrat më të azhurnuara.

Sipas Kapitullit 13, ju duhet të hartoni një plan shlyerje tre deri në pesë vjet për kreditorët tuaj. Pasi të keni përfunduar me sukses planin, borxhet e mbetura pastrohen.

Sidoqoftë, shumica e njerëzve nuk i përfundojnë me sukses planet e tyre. Kur kjo të ndodhë, debitorët mund të zgjedhin falimentimin për Kapitullin 7. Nëse nuk e bëjnë, kreditorët mund të rifillojnë përpjekjet e tyre për të mbledhur shumën e plotë të borxhit.

Llojet e ndryshme të falimentimit

Kapitulli 9: Kjo vlen vetëm për qytetet ose qytezat. Mbron komunat nga kreditorët ndërsa qyteti zhvillon një plan për të menaxhuar borxhet e tij. Kjo zakonisht ndodh kur industritë mbyllen dhe njerëzit shkojnë për të kërkuar punë diku tjetër. Kishte vetëm katër regjistrime të Kapitullit 9 në vitin 2018. Kishte 20 regjistrime të Kapitullit 9 në 2012, më së shumti që nga viti 1980. Detroit ishte një nga ata që depozitoi në 2012 dhe është qyteti më i madh që ka depozituar Kapitullin 9.

Kapitulli 11: Kjo është krijuar për bizneset. Kapitulli 11 shpesh referohet si falimentim i riorganizimit sepse u jep bizneseve mundësinë të qëndrojnë të hapur ndërsa ristrukturojnë borxhet dhe asetet për të shlyer kreditorët. Kjo përdoret kryesisht nga korporata të mëdha si General Motors, Circuit City dhe United Airlines, por mund të përdoret nga kompani të çdo madhësie, përfshirë shoqatat, dhe në disa raste, individë. Edhe pse biznesi vazhdon të funksionojë gjatë procedurave të falimentimit, shumica e vendimeve merren me lejen e gjykatave. Kishte vetëm 6,808 regjistrime të Kapitullit 11 në vitin 2019.

Kapitulli 12: The Kapitulli 12 zbatohet për fermat familjare dhe peshkatarët familjarë dhe u jep atyre mundësinë të dalin me një plan për të shlyer të gjitha ose një pjesë të borxheve të tyre. Gjykata ka një përcaktim të rreptë se kush kualifikohet dhe bazohet në personin që ka të ardhura të rregullta vjetore si fermer ose peshkatar. Borxhet për individët, partneritetet ose korporatat që paraqesin Kapitullin 12 nuk mund të kalojnë 4.03 milion dollarë për fermerët dhe 1.87 milion dollarë për peshkatarët. Plani i shlyerjes duhet të përfundojë brenda pesë viteve, megjithëse karakteristikat sezonale të bujqësisë dhe peshkimit merren parasysh.

Kapitulli 15: Kapitulli 15 zbatohet për rastet e falimentimit ndërkufitar, në të cilat debitori ka asete dhe borxhe si në Shtetet e Bashkuara ashtu edhe në një vend tjetër. Kishte 136 raste të Kapitullit 15 të regjistruara në vitin 2019. Ky kapitull iu shtua kodit të falimentimit në 2005 si pjesë e Aktit të Parandalimit të Abuzimit të Falimentimit dhe Mbrojtjes së Konsumatorit. Rastet e kapitullit 15 fillojnë si raste falimentimi në një vend të huaj dhe shkojnë në gjykatat amerikane për të mbrojtur kompanitë me probleme financiare nga rënia. Gjykatat e Shteteve të Bashkuara kufizojnë fushëveprimin e tyre të pushtetit në këtë rast vetëm për pasuritë ose personat që ndodhen në Shtetet e Bashkuara.

Pasojat e paraqitjes së falimentimit në Shtetet e Bashkuara

Parimi themelor i falimentimit është se ai ju jep një fillim të ri me financat tuaja. Kapitulli 7 (i njohur si likuidim) eliminon borxhet duke shitur zotërime jo të përjashtuara që kanë njëfarë vlere. Kapitulli 13 (i njohur si plani i paguar) ju jep mundësinë për të zhvilluar një plan 3-5 vjeçar për të shlyer të gjithë borxhin tuaj dhe për të mbajtur atë që keni.

Të dyja përbëjnë një fillim të ri.

Po, paraqitja e falimentimit ndikon në rezultatin tuaj të kreditit. Falimentimi qëndron në raportin tuaj të kredisë për 7-10 vjet, në varësi të kapitullit të falimentimit në të cilin paraqisni dosjen. Kapitulli 7 (më i zakonshmi) është në të raporti i kredisë për 10 vjet , ndërsa regjistrimi i Kapitullit 13 (i dyti më i zakonshmi) është atje për shtatë vjet Me

Gjatë kësaj kohe, një falimentim mund t'ju parandalojë marrjen e linjave të reja të kredisë dhe madje mund të shkaktojë probleme kur aplikoni për një punë.

Nëse jeni duke konsideruar falimentimin, raporti juaj i kreditit dhe rezultati i kreditit ndoshta janë dëmtuar tashmë. Raporti juaj i kredisë mund të përmirësohet, veçanërisht nëse paguani faturat tuaja në mënyrë të vazhdueshme pas paraqitjes së falimentimit.

Megjithatë, për shkak të efekteve afatgjata të falimentimit, disa ekspertë thonë se ju duhen të paktën 15,000 dollarë borxh që falimentimi të jetë përfitues.

Aty ku falimentimi nuk ndihmon

Falimentimi nuk i fshin domosdoshmërisht të gjitha përgjegjësitë financiare.

Ai nuk shlyen llojet e mëposhtme të borxheve dhe detyrimeve:

• Kredi Federale Studentore
• Alimentimi dhe mbështetja e fëmijëve
• Borxhet që lindin pas paraqitjes së falimentimit
• Disa borxhe të krijuara gjatë gjashtë muajve para se të paraqisnin kërkesën për falimentim
• Taksat
• Kredi të marra me mashtrim
• Borxhet e lëndimit personal gjatë vozitjes gjatë dehur

As nuk mbron ata që nënshkruan së bashku borxhet e tyre. Bashkë-debitori juaj pranoi të shlyejë huanë tuaj nëse nuk e keni paguar ose nuk mund ta paguani. Kur paraqisni falimentimin, bashkë-debitori juaj mund të jetë ligjërisht i detyruar të paguajë të gjithë ose një pjesë të huasë tuaj.

Opsione të tjera

Shumica e njerëzve e konsiderojnë falimentimin vetëm pasi kërkojnë menaxhimin e borxhit, konsolidimin e borxhit ose zgjidhjen e borxhit. Këto opsione mund t'ju ndihmojnë të merrni financat tuaja dhe nuk do të ndikojnë negativisht në kredinë tuaj aq sa falimentimi.

Menaxhimi i borxhit është një shërbim i ofruar nga agjencitë jofitimprurëse të këshillimit të kredisë për të zvogëluar interesin për borxhin e kartës së kreditit dhe për të gjeneruar një pagesë mujore të përballueshme për ta shlyer atë. Konsolidimi i borxhit kombinon të gjitha kreditë tuaja për t'ju ndihmuar të bëni pagesa të rregullta dhe në kohë të borxheve tuaja. Shlyerja e borxhit është një mjet negocimi me kreditorët tuaj për të zvogëluar bilancin tuaj. Nëse jeni të suksesshëm, ju zvogëloni drejtpërdrejt borxhet tuaja.

Për më shumë informacion mbi falimentimin dhe opsionet e tjera të lehtësimit të borxhit, kërkoni këshillën e një këshilltari lokal të kredisë ose lexoni faqet e informacionit të Komisioni Federal i Tregtisë Me

Përmbajtja

• Si funksionon falimentimi?
• Kush parashtron për falimentim
• Kur duhet të paraqes falimentimin?
• Falimentimi në Shtetet e Bashkuara
• Si të paraqisni kërkesën për falimentim?
• Llojet e falimentimit
• Kapitulli 7 Falimentimi
• Kapitulli 13 Falimentimi
• Llojet e ndryshme të falimentimit
• Pasojat e paraqitjes së falimentimit në Shtetet e Bashkuara
• Aty ku falimentimi nuk ndihmon
• Ai nuk shlyen llojet e mëposhtme të borxheve dhe detyrimeve:
• Opsione të tjera

• Kërkesat për të blerë një shtëpi në Shtetet e Bashkuara - Udhëzues
• Si të dini nëse kam bileta trafiku në Shtetet e Bashkuara?
• Sa kushton një tatuazh në Shtetet e Bashkuara?
• Sa fiton një infermiere në Shtetet e Bashkuara? - udhëzues i plotë
• 12 dyqanet më të mira online në Shtetet e Bashkuara
• Si të telefononi privat në Shtetet e Bashkuara? - Udhëzues i plotë