E rezultatet e kreditit në përgjithësi shkojnë nga 300 dhe 850 , dhe huamarrësit brenda një game të caktuar mund të kualifikohen për kredi për shtëpi. Ndërsa nuk keni nevojë për një rezultat krediti të përsosur 850 për të marrë normat më të mira të hipotekës, ka kërkesa të përgjithshme për rezultatin e kreditit që do t'ju duhet të plotësoni për të marrë një hipotekë.
- Vlerësimi minimal i kredisë që do t'ju duhet për të blerë një shtëpi do të ndryshojë në varësi të huadhënësit dhe llojit të huasë.
- Për kreditë konvencionale, do t'ju duhet një rezultat krediti prej të paktën 620. Por me kredi FHA, VA, ose USDA, mund të jeni në gjendje të kualifikoheni me një rezultat më të ulët.
- Për t'u kualifikuar për normat më të mira të interesit në një hipotekë, synoni një rezultat krediti të paktën 760.
Blerësit e ardhshëm të shtëpisë duhet të synojnë rezultate kredie prej 760 ose më të larta për t'u kualifikuar për normat më të mira të interesit të hipotekës.
Sidoqoftë, kërkesat minimale të vlerësimit të kredisë ndryshojnë në varësi të llojit të huasë që merrni dhe kush e siguron atë. Nga lista jonë më poshtë, huatë konvencionale dhe jumbo nuk janë të siguruara nga qeveria dhe shpesh kanë kërkesa më të larta për kredi në krahasim me kreditë e mbështetura nga qeveria, siç janë huat VA.
Të kesh një rezultat më të lartë të kredisë bën një ndryshim të madh në sasinë e parave që paguani gjatë një huaje. Huamarrësit me rezultate në rangun më të lartë mund kurseni mijëra dollarë në pagesat e interesit gjatë jetës së një hipoteke.
Sa kredi më duhen për të blerë një shtëpi?
Këto janë kërkesat minimale të pikëve të kredisë për hua të ndryshme për shtëpi, duke përdorur vlerësimet e FICO.
1. Kredi konvencionale
Rezultati minimal i kredisë i kërkuar: 620
Kreditë konvencionale të shtëpisë nuk sigurohen nga një agjenci qeveritare, siç është Departamenti Amerikan i Çështjeve të Veteranëve ose Departamenti Amerikan i Bujqësisë. Në vend të kësaj, këto kredi ndjekin standardet e vendosura nga kompanitë e sponsorizuara të huave për shtëpi. Nga qeveria, Fannie Mae dhe Freddie Mac. Kreditë konvencionale mund të garantohen nga njëra prej këtyre kompanive ose një huadhënës privat. Këto kredi janë më të përballueshme dhe kërkojnë një rezultat krediti minimal prej 620. Shumat e pagesës paraprake ndryshojnë.
Kreditë konvencionale ndahen në kredi konforme dhe jokonformuese bazuar në atë se a plotësojnë apo ndjekin rregullat e huasë të përcaktuara nga Fannie Mae dhe Freddie Mac. Kreditë konforme ndjekin standardet e përcaktuara nga këto organizata, siç janë shumat maksimale të huasë, ndërsa huat jokonformuese mund të tejkalojnë ato kufij dhe konsiderohen si hua jumbo, nga të cilat ne diskutojmë kërkesat e kredisë për sa vijon.
2. Kredi Jumbo
Rezultati minimal i kredisë i kërkuar: 680
Një hua gjigante tejkalon kufijtë maksimalë të shumës së huasë të vendosur nga Agjencia Federale e Financimit të Strehimit. Këto kredi nuk kanë të drejtë të sigurohen nga Fannie Mae ose Freddie Mac, që do të thotë se huadhënësit marrin një rrezik më të madh në rast se ju nuk paguani. Për shkak të shumave më të mëdha të huasë dhe natyrës më të rrezikshme të këtyre huave, huamarrësit duhet të përmbushin kërkesa më të larta për rezultate krediti prej të paktën 680. Ashtu si kreditë konforme konvencionale, pagesat paraprake ndryshojnë.
3. Kredi FHA
Rezultati minimal i kredisë i kërkuar: 500 (me 10% paradhënie) ose 580 (me një avancim 3.5%)
Një hua FHA sigurohet nga Administrata Federale e Strehimit dhe është një opsion për huamarrësit të cilët konsiderohen me rrezik më të lartë për shkak të rezultateve të ulëta të kreditit dhe pak para për një pagesë paraprake. Kërkesat për vlerësimin e kredisë ndryshojnë në bazë të shumës së parave që planifikoni të depozitoni. Huamarrësit me rezultate më të larta krediti mund të kualifikohen për një pagesë më të ulët paraprake.
Këtu është ndarja:
- Rezultati minimal i kredisë prej 500, kërkon një pagesë paraprake prej 10%
- Rezultati minimal i kredisë prej 580, kërkon një parapagim prej 3.5%
Mbani në mend se nëse bëni një pagesë paraprake më pak se 20%, huadhënësit ka të ngjarë t'ju kërkojnë të blini Sigurim Primar të Hipotekës (PMI) për të mbuluar koston në rast të mospagimit. PMI mund të kushtojë nga 0.5% në më shumë se 2% të shumës së kredisë tuaj në vit, në varësi të Përvoja Me
4. Kredi VA
Rezultati minimal i kredisë i kërkuar: Asnjë zyrtarisht, edhe pse shumë huadhënës preferojnë 620
Një hua VA (Çështjet e Veteranëve) sigurohet nga Departamenti Amerikan i Çështjeve të Veteranëve dhe është krijuar për anëtarët e kualifikuar të komunitetit ushtarak dhe bashkëshortët e tyre. Ky lloj kredie nuk kërkon një pagesë paraprake. Dhe ndërsa VA nuk përcakton kërkesa për rezultatin e kredisë, shumica e huadhënësve do të kërkojnë një rezultat minimal të kredisë prej 620.
5. Kredi USDA
Rezultati minimal i kredisë i kërkuar: Asnjë zyrtarisht, edhe pse shumica e huadhënësve preferojnë 640
Një hua USDA është e siguruar nga Departamenti Amerikan i Bujqësisë dhe ka për qëllim blerësit e shtëpive me të ardhura të ulëta dhe të moderuara. Ngjashëm me një hua VA, USDA nuk kërkon një pagesë paraprake dhe nuk përcakton një kërkesë për rezultatin minimal të kredisë. Sidoqoftë, shumica e huadhënësve do të kërkojnë që huamarrësit të kenë një rezultat kredie prej 640 ose më të lartë.
Cila është një pikë krediti e mirë për blerjen e një shtëpie?
Deri më tani ne kemi diskutuar vetëm vlerësimin minimal të kredisë që një huadhënës hipotekar do të marrë parasysh. Por çfarë lloj rezultati krediti mund t'ju kualifikojë për tarifat më të mira? FICO ndan rezultatet tuaja të kreditit në pesë nivele:
| Vargjet e rezultateve të kreditit FICO |
| Nën 580 | Shumë të varfër |
| 580 në 669 | E drejtë |
| 670 në 739 | Epo mirë |
| 740 në 799 | Shume mire |
| 800 e lart | Të jashtëzakonshme |
Përpjekja për të marrë rezultatin tuaj të kreditit në rangun e Mirë (670 në 739) do të ishte një fillim i shkëlqyeshëm në kualifikimin për një hipotekë. Por nëse doni të kualifikoheni për tarifat më të ulëta, përpiquni të merrni rezultatin tuaj brenda intervalit Shumë të Mirë (740 në 799).
Importantshtë e rëndësishme të theksohet se rezultati juaj i kreditit nuk është faktori i vetëm që huadhënësit marrin parasysh gjatë procesit të nënshkrimit. Edhe me një rezultat të lartë, mungesa e të ardhurave ose historia e punës, ose një raport i lartë i borxhit ndaj të ardhurave mund të çojë në dështimin e huasë.
Si ndikojnë rezultatet e kreditit në normat e interesit të hipotekës
Rezultati juaj i kreditit mund të ketë një ndikim të madh në koston totale të huasë tuaj. Çdo ditë, FICO publikon të dhëna duke treguar sesi rezultati juaj i kreditit mund të ndikojë në normën tuaj të interesit dhe pagesën. Më poshtë është një fotografi e kostos mujore të një hipoteke me normë fikse 200,000 dollarë 30-vjeçar në janar 2021:
| Rezultati i kredisë | PRR | Pagese mujore |
| 760-850 | 2,302% | 770 dollarë |
| 700-759 | 2.524% | 793 dollarë |
| 680-699 | 2.701% | 811 dollarë |
| 660-679 | 2,915% | 834 dollarë |
| 640-659 | 3.345% | 881 dollarë |
| 620-639 | 3.891% | 942 dollarë |
Kjo është një variancë interesi prej më shumë se 1.5% dhe një ndryshim prej 172 dollarë në pagesën mujore nga diapazoni i vlerës së kredisë 620-639 në rangun 760+.
Këto dallime mund të shtohen me kalimin e kohës. Sipas Byrosë së Mbrojtjes Financiare të Konsumatorit (CFPB) , një shtëpi prej $ 200,000 me një normë interesi prej 4.00% kushton 61,670 dollarë më shumë në përgjithësi për 30 vjet sesa një hipotekë me një normë interesi prej 2.25%.
Si të përmirësoni rezultatin tuaj të kreditit para se të blini një shtëpi
Hapi i parë për të përmirësuar rezultatin tuaj është të zbuloni se ku renditeni. Ju mund ta kontrolloni raportin tuaj të kreditit falas një herë në 12 muaj me tre zyrat kryesore të kreditit (TransUnion, Equifax dhe Experian) në AnnualCreditReport.com Me
Nëse gjeni gabime në ndonjë nga raportet tuaja, mund t'i kundërshtoni ato me zyrën e kreditit, si dhe me huadhënësin ose kompaninë e kartave të kreditit. Kur bëhet fjalë për rezultatin tuaj të kreditit, lëshuesi i bankës ose kartës së kreditit mund të sigurojë rezultatin tuaj falas. Përndryshe, ju gjithashtu mund të përdorni një mjet falas për monitorimin e rezultateve të kreditit si Credit Karma ose Kredia e susamit Me
Çfarë mund të bëni nëse gjeni se rezultati juaj ka nevojë për pak dashuri? Një ide do të ishte që të paguani tepricat e kartës tuaj të kreditit për të ulur normën e shfrytëzimit të kreditit tuaj. Gjithashtu, shmangni aplikimin për forma të reja të kredisë në muajt para aplikimit për një hipotekë.
Dhe, më e rëndësishmja, paguani faturat tuaja në kohë çdo muaj. Historia juaj e pagesave është faktori më i madh në rezultatin tuaj të kreditit. Ndërtimi i një historie të qëndrueshme të pagesave në kohë do të jetë gjithmonë një mënyrë e sigurt për të përmirësuar rezultatin tuaj.
Përmbajtja
- Sa kredi më duhen për të blerë një shtëpi?
- 1. Kredi konvencionale
- 2. Kredi Jumbo
- 3. Kredi FHA
- 4. Kredi VA
- 5. Kredi USDA
- Cila është një pikë krediti e mirë për blerjen e një shtëpie?
- Si ndikojnë rezultatet e kreditit në normat e interesit të hipotekës
- Si të përmirësoni rezultatin tuaj të kreditit para se të blini një shtëpi