Si të blini një shtëpi pa pagesë paraprake?

Si të blini një shtëpi pa pagesë paraprake? Si të blini një shtëpi pa para.

Gjetja e parave të gatshme për një pagesë paraprake mund të jetë një pengesë e madhe për këdo që kërkon të bëhet pronar i shtëpisë.

Shumica e Ekspertët financiarë rekomandojnë synimin për një pagesë paraprake prej 20% per te shmangur paguaj më shumë çdo muaj për sigurimi privat i hipotekës Me Nëse mendoni se kursimi aq shumë mund të jetë i pamundur, nuk jeni vetëm. Sipas të dhënave nga Sekseri.com , blerësi tipik mijëvjeçar i shtëpisë la mesatarisht 8.8% të çmimit të tyre të blerjes së shtëpisë që nga dhjetori 2019.

Për fat të mirë, ka alternativa për a hipotekë konvencionale çfarë mundet t'ju ndihmojë të blini një shtëpi pa pagesë paraprake Me Qeveria e Shteteve të Bashkuara ofron kredi për shtëpi për blerësit e shtëpive në një pozicion financiar, por sigurisht që ka disa kompromise.

Ndërsa këto kredi mund të kenë kushte të favorshme, si p.sh norma më të ulëta interesi , zakonisht ka një standarde të larta kualifikimi Me Marrja e njërës prej këtyre kredive gjithashtu nuk ju çliron plotësisht, pasi ju ende keni nevojë për para për të mbuluar mbyllja e kostove , dhe pasi të jeni në shtëpi, pagesat mujore të hipotekës.

Më poshtë është paraqesin tre nga kreditë më të zakonshme të mbështetura nga qeveria për blerësit e shtëpive, ato ofrohen nga një larmi huadhënësish në të gjithë vendin. Vini re se shumë shtete gjithashtu ofrojnë programet e tyre të ndihmës për huanë për shtëpinë, veçanërisht për blerësit e shtëpive për herë të parë.

Kredi për Çështjet e Veteranëve (VA)

Anëtarët aktivë dhe ish -ushtarakë kanë qasje në Kredi për Çështjet e Veteranëve (VA) për të financuar blerjen e një shtëpi deri në 484,350 dollarë në 2019 , shpesh me një normë interesi më të ulët se një hipotekë konvencionale. Kjo kredi nuk kërkon një pagesë paraprake ose sigurim hipotekor, por vjen me udhëzime të rrepta, përfshirë përmbushjen e standardit minimal të kërkesave të pronës.

Blerësi gjithashtu duhet të paguajë një tarifë financimi, e cila mbron huadhënësin në rast dështimi. Shuma e saktë e tarifës varet nga shërbimi ushtarak i blerësit, shuma e pagesës paraprake dhe nëse ata kanë pasur një hua VA në të kaluarën, dhe shprehet si përqindje e huasë totale ( në përgjithësi më pak se 3% ), shpjegon NerdWallet Me Tarifa mund të paguhet paraprakisht ose të shtohet në shumën totale të huasë.

Shpenzimet e mbylljes janë përgjithësisht të kufizuara me një hua VA, edhe pse blerësi është ende përgjegjës për pagimin e tyre në shumicën e rasteve.

Kredi nga Departamenti i Bujqësisë i Shteteve të Bashkuara (USDA)

Kredia e Departamenti i Bujqësisë i Shteteve të Bashkuara (USDA) ndihmon njerëzit në zonat rurale të blejnë shtëpi me zero para fillimi. Për t'u kualifikuar për Programi i huasë së garantuar për një shtëpi familjare , duhet të përputhet me disa kërkesat për të ardhurat , e përshkruar si të ardhura të ulët deri në të moderuar, të cilat ndryshojnë sipas gjendjes. USDA është mjaft liberale me përkufizimin e saj për zonat rurale dhe madje merr parasysh disa zona periferike (mund të kontrolloni adresa të veçanta duke përdorur kjo hartë në faqen e internetit të USDA )

Nuk ka asnjë pikë krediti minimale për të marrë një hua USDA, edhe pse një rezultat prej 640 eprori dhe një raport borxh / të ardhura prej më pak se 41% në përgjithësi kualifikohet për nënshkrimin automatik, sipas USDAloans.com Me

Pavarësisht detyrimit të pagesës zero, blerësi pritet të paguajë a tarifa fillestare e financimit e barabartë me 1% nga shuma totale e huasë për tu mbrojtur nga mospagimi, plus një tarifë specifike USDA prej 0.35% që llogaritet si përqindje e shumës së kredisë çdo vit, por shtohen pagesa mujore dhe i paguhen huadhënësit hipotekor.

Kredi nga Administrata Federale e Strehimit (FHA)

Kredia e Administratës Federale të Strehimit (FHA) lejon blerësit të paguajnë vetëm 3.5% të çmimit të blerjes për një vendbanim kryesor, por kërkon një rezultat krediti prej 580 eprori dhe një raport borxh / të ardhura më i ulët se 43% Me Nëse keni një rezultat krediti midis 500 dhe 579, duhet të lini 10%.

Kreditë FHA kërkojnë sigurim privat të hipotekës, të bërë si një pagesë paraprake plus pagesa mujore, dhe në përgjithësi do të kenë gjithashtu një normë interesi më të lartë se një hipotekë konvencionale. Blerësi është gjithashtu përgjegjës për mbylljen e kostove.

E shuma maksimale e huasë FHA ndryshon sipas vendndodhjes, por për një shtëpi të vetme familjare ndryshon nga 315,515 dollarë në një zonë me kosto të ulët në 726,525 dollarë në një zonë me kosto të lartë në 2019.

Si mund të merrni ndihmë për pagesën paraprake?

Ka programe në të gjithë vendin për të ndihmuar huamarrësit e kualifikuar të marrin parapagimin që u nevojitet për të blerë një vendbanim kryesor.

Shumë nga programe asistence për pagesa paraprake Ata i trajtojnë fondet si një grant nëse qëndroni në pronë, por si një hua nëse shisni, shpjegon Kahn. Ato gjithashtu mund të konfigurohen për të stimuluar blerësit të lëvizin në zona të caktuara.

Shembuj të programeve të ndihmës me pagesë paraprake në dispozicion:

• Në Denver, programi Metro Mortgage Assistance Plus ofron një grant deri në 4 përqind të huasë. Të ardhurat e huamarrësve nuk duhet të tejkalojnë kufijtë dhe mund të kërkohet një pagesë prej 0.5 për qind.
• Në San Diego, blerësit për herë të parë që bëjnë jo më shumë se 80 përqind të të ardhurave mesatare të zonës mund të aplikojnë për një grant deri në $ 10,000 Me Transaksionet i nënshtrohen kufizimeve të tjera, përfshirë llojin e pronës dhe çmimin e blerjes.
• Në Miçigan, blerësit e shtëpive për herë të parë në të gjithë shtetin dhe blerësit e shtëpive të përsëritura në zona të veçanta që kanë një rezultat krediti prej të paktën 640 mund të aplikojnë për një hua nga zero për qind ndihmë parapagimi deri në 7,500 dollarë. Kur shtëpia shitet ose rifinancohet, kredia duhet të paguhet plotësisht. Huamarrësi duhet të bëjë një pagesë prej 1 përqind.
• Në Cleveland, blerësit e kualifikuar mund të marrin një hua e shtyrë deri në 17 përqind të kostos totale të transaksionit (çmimi i blerjes plus 5 përqind të kostove të mbylljes). Huamarrësi duhet të kontribuojë të paktën 3 përqind të kostos totale të transaksionit. Pesëdhjetë përqind e bilancit të huasë së shtyrë do të falen pas 10 vitesh banimi dhe gjendja nuk ka nevojë të paguhet deri në shitje ose transferim. Për disa prona, kredia bëhet një grant pas pesë vitesh banimi.
• Në Kaliforni, programi fillestar i ndihmës në pagesa për GSFA Platinum u ofron huamarrësve me të ardhura të ulëta dhe të moderuara një dhuratë të pakthyeshme deri në 5 përqind të vlerës së shtëpisë për blerjen ose rifinancimin e një banese kryesore. Rezultati minimal i kërkuar FICO është 640, dhe raporti maksimal i borxhit ndaj të ardhurave është 50 përqind. Disa huamarrës do të duhet të japin këtë hua 0.5 për qind më pak, thotë Kahn.

Keni nevojë për para për t'u mbyllur?

Nevoja për disa para për të mbyllur një hipotekë nuk është një mit, në përgjithësi. Kreditë që lejojnë një huamarrës të blejë një shtëpi pa një dollar të vetëm nga xhepi nuk janë normë. Kostot e mbylljes mund të shtojnë deri në 3 deri në 5 përqind të çmimit të blerjes dhe përfshijnë:

• Tarifa e origjinës
• Tarifë aplikimi
• Tarifa e ndërmjetësimit
• Pikat e zbritjes (ose pikat e hipotekës)
• Tarifat e palëve të treta (përfshirë vlerësimin, inspektimin, raportin e titullit, sigurimin e titullit, raportin e kredisë, certifikimin e përmbytjeve, studimin dhe tarifat e tjera)
• Artikujt e parapaguar (përfshirë sigurimin e pronarëve të shtëpisë, taksat mbi pronën, interesin e parapaguar)
• Tarifë abonimi
• Tarifa e përgatitjes së dokumentit

Disa huadhënës ofrojnë të paguajnë disa tarifa, ndoshta në këmbim të një norme interesi më të lartë për huanë. Disa programe lejojnë që tarifat të shtohen në bilancin e huasë, kështu që ato nuk duhet të mbyllen (atëherë do të paguani interes për tarifat gjatë jetës së huasë).
Ju mund të gjeni mënyra krijuese për të ulur kostot tuaja nga xhepi. Për shembull, një anëtar i familjes mund t'ju dhurojë fonde për pagesën paraprake dhe mund t'i kërkojë shitësit të ofrojë koncesione (kreditë e shitësit) për kostot e tyre të mbylljes.

Kur është një hipotekë zero poshtë një ide e mirë?

Një hipotekë me pagesë paraprake zero është një opsion i shkëlqyeshëm për një blerës shtëpie i cili ka para të kufizuara, por përndryshe është i kualifikuar për të blerë një shtëpi.

Të ardhurat dhe vlefshmëria e kredisë janë tregues shumë më të lartë të gatishmërisë për pronësinë e shtëpisë sesa pagesa paraprake, thotë Paul. Një anëtar i forcave të armatosura në detyrë aktive ka një të ardhur shumë të qëndrueshme, një pagë të garantuar me pothuajse asnjë mundësi për humbje pune. Kreditë VA tejkalojnë shumë lloje të tjera të kredive me pagesë të ulët.

Nëse nuk keni në plan të shisni të paktën vitet e para, jeni të gatshëm dhe të aftë të merrni përgjegjësinë për mirëmbajtjen e shtëpisë dhe keni të ardhura të qëndrueshme, një hipotekë me pagesë paraprake zero mund të çojë në pronësinë e shtëpisë vite më parë. se sa mund të kishit për të kursyer për pagesën paraprake.

Kur është një hipotekë zero paraprake një ide e keqe?

Një hipotekë zero nuk mund të jetë një opsion i mirë për një huamarrës i cili mund të bëjë një pagesë paraprake dhe të kursejë para në afat të gjatë si rezultat. Kostot fillestare dhe norma e interesit të huasë priren të jenë në përpjesëtim të kundërt me pagesën fillestare. Sa më shumë që mund të lini në një shtëpi, aq më mirë kushtet dhe aq më pak do të paguani në përgjithësi.

Një hipotekë zero paraprake nuk është një ide e mirë në një treg në rënie. Nëse ju mungon një pagesë paraprake dhe vlera e shtëpisë tuaj bie, ju do të jeni nën ujë (do t'i keni borxh më shumë shtëpisë tuaj sesa ia vlen në tregun e sotëm).

Ju gjithashtu do të humbni nëse shisni në të ardhmen e afërt. Ju duhet të merrni parasysh pikën e arritjes (pika në të cilën kapitali juaj tejkalon koston tuaj të blerjes dhe koston tuaj të shitjes). Kjo lehtë mund të kalojë pesë vjet në hua. Nëse shisni më herët, do të humbni para.

Së fundi, një hipotekë zero nuk është një veprim i mirë financiar për dikë që nuk mund t'i lërë mënjanë paratë rregullisht. Ju do të keni nevojë për disiplinë buxhetore për të pasur një shtëpi, ose mund të përballeni me një emergjencë serioze financiare kur shtëpia juaj ka nevojë për mirëmbajtje. Ju nuk do të keni të drejtë për një hua për kapitalin e shtëpisë derisa të keni kapital të mjaftueshëm (shpesh keni nevojë për 20 përqind të kapitalit pas mbylljes së kredisë), e cila ka të ngjarë të jetë nëntë deri në 12 vjet, në varësi të normës tuaj të interesit.

Si mund të gjeni huadhënësin e hipotekës me pagesë të duhur?

Pothuajse të gjithë huadhënësit hipotekarë ofrojnë produkte të shumta huaje për të përmbushur nevojat e ndryshme të huamarrësve, përfshirë huatë me pagesë të ulët. Huadhënësit në të gjithë vendin ofrojnë, për shembull, programe huaje VA, USDA dhe FHA.

Kur të jeni gati për të aplikuar, blini me huadhënës të mëdhenj dhe të vegjël dhe merrni oferta të shumta kredie. Normat e interesit dhe kostot ndryshojnë nga huadhënësi në huadhënës, madje edhe diferencat e vogla mund të shtohen dukshëm gjatë jetës së huasë.

Filloni me një kuptim të mirë të buxhetit tuaj. Kostot e pronësisë së shtëpisë janë përgjithësisht më të larta se kostot e qirasë. Ju do të jeni përgjegjës për shpenzimet e reja, të tilla si taksat e pronës, sigurimi i pronarëve të shtëpisë dhe të gjitha mirëmbajtjet në shtëpinë që blini.

Disa blerës gjithashtu do të duhet të buxhetojnë për tarifat e shoqatës së pronarëve të shtëpive. Edhe nëse një huadhënës ose ndërmjetës ju thotë se mund të përballoni një pagesë të caktuar, duhet të jetë ajo me të cilën jeni të kënaqur. Dhimbja e vështirësive financiare mund të jetë e madhe, por askush nuk ankohet se ka shumë para çdo muaj.

Përmbajtja

• Kredi për Çështjet e Veteranëve (VA)
• Kredi nga Departamenti i Bujqësisë i Shteteve të Bashkuara (USDA)
• Kredi nga Administrata Federale e Strehimit (FHA)
• Si mund të merrni ndihmë për pagesën paraprake?
• Keni nevojë për para për t'u mbyllur?
• Kur është një hipotekë zero poshtë një ide e mirë?
• Kur është një hipotekë zero paraprake një ide e keqe?
• Si mund të gjeni huadhënësin e hipotekës me pagesë të duhur?

• Kërkesat për të blerë një shtëpi në Florida
• Shtëpitë e mbyllura, çfarë janë dhe si mund të blihen?
• Kërkesat për të blerë një shtëpi celulare në Shtetet e Bashkuara
• Ndihma qeveritare për të blerë një shtëpi për herë të parë
• Ndihmë për blerësit e shtëpive për herë të parë në Florida
• Kërkesat për të blerë një shtëpi në Kaliforni