Çfarë është rifinancimi i një shtëpie

Rifinancimi i hipotekës suaj në thelb do të thotë që ju po shkëmbeni hipotekën tuaj të vjetër me një të re dhe ndoshta një bilanc të ri.

Kur rifinanconi hipotekën tuaj, banka ose huadhënësi juaj paguan hipotekën tuaj të vjetër me atë të re; kjo është arsyeja për rifinancimi ndaj afat.

Shumica e huamarrësve zgjedhin të rifinancojnë në mënyrë që të zvogëlojnë interesin e tyre dhe të shkurtojnë afatin e shlyerjes, ose të përfitojnë nga mundësia e shndërrimit të një pjese të kapitalit të tyre të fituar në shtëpinë e tyre në para të gatshme.

Ekzistojnë dy lloje kryesore të rifinancimit: rifinancimi me normë dhe afat dhe rifinancimi me para të gatshme.

Çfarë është rifinancimi?

Rifinancimi është procesi i zëvendësimit të një hipoteke ekzistuese me një hua të re. Në mënyrë tipike, njerëzit rifinancojnë hipotekën e tyre për të ulur pagesat e tyre mujore, për të ulur normën e tyre të interesit ose për të ndryshuar programin e tyre të huasë nga një hipotekë me normë të rregullueshme në një hipotekë me normë fikse. Për më tepër, disa njerëz kanë nevojë për qasje në para për të financuar projektet e rinovimit të shtëpisë ose për të shlyer borxhe të ndryshme, dhe do të shfrytëzojnë kapitalin e tyre të shtëpisë për të marrë një rifinancim të parave të gatshme.

Pavarësisht nga qëllimi juaj, procesi aktual i rifinancimit funksionon njësoj si kur aplikuat për hipotekën tuaj të parë - do t'ju duhet të merrni kohë për të hulumtuar mundësitë tuaja të huasë, për të mbledhur dokumentet e sakta financiare dhe për të paraqitur një kërkesë për rifinancimin e hipotekës. para se të miratohet.

Përfitimet e një rifinancimi në shtëpi

Ka disa arsye për të rifinancuar hipotekën tuaj. Disa nga përfitimet e mundshme përfshijnë:

• Ulni pagesën tuaj mujore *. Sipas Një studim , pronari mesatar i shtëpisë mund të kursejë 160 dollarë ose më shumë në muaj me një rifinancim. Me një pagesë mujore më të ulët, ju mund t'i vendosni kursimet në borxhe të tjera dhe shpenzime të tjera, ose t'i aplikoni ato në pagesën tuaj mujore të hipotekës dhe të paguani huanë tuaj më shpejt.
• Eliminoni sigurimin e hipotekës private (PMI). Disa pronarëve të shtëpive që kanë kapital të mjaftueshëm në shtëpi ose kapital të paguar nuk do t'u kërkohet të paguajnë për sigurimin e hipotekës që do të ulë pagesën e tyre totale mujore.
• Ulni kohëzgjatjen e huasë tuaj. Për pronarët e shtëpive që morën një hipotekë në fillim të karrierës së tyre, një hipotekë 30-vjeçare mund të ketë pasur më shumë kuptim financiar. Por për ata që duan të paguajnë hipotekën e tyre më herët, zvogëlimi i afatit të huasë mund të jetë një opsion tërheqës.
• Ndryshimi nga një hipotekë me normë të rregullueshme në një hua me normë fikse. Kur keni një hipotekë me normë të rregullueshme, pagesa juaj mund të rregullohet lart ose poshtë me ndryshimin e normave të interesit. Kalimi në një hua me normë fikse me pagesa mujore të besueshme dhe të qëndrueshme mund t'u japë pronarëve të shtëpive sigurinë të dinë që pagesa e tyre nuk do të ndryshojë kurrë.
• Konsolidoni hipotekën tuaj të parë dhe linjën e kredisë për kapitalin shtëpiak (HELOC). Duke i shndërruar ato në një pagesë të vetme mujore, ju mund të thjeshtoni financat tuaja dhe të përqendroheni në një borxh të vetëm. HELOC shpesh kanë norma të rregullueshme, kështu që rifinancimi në një hua me normë fikse mund t'ju kursejë para në afat të gjatë.
• Përdorni kapitalin në shtëpinë tuaj për të marrë para të gatshme. Me rritjen e vlerave të shtëpisë, mund të keni kapital të mjaftueshëm për të marrë një rifinancim të parave të gatshme. Këto para mund të përdoren për të financuar përmirësimet e shtëpisë, për të shlyer borxhin ose për të financuar blerje të mëdha.

Rreziqet e rifinancimit të huasë

Në varësi të qëllimeve tuaja dhe situatës financiare, rifinancimi mund të mos jetë gjithmonë opsioni juaj më i mirë. Ndërsa rifinancimi ofron shumë përfitime, ju gjithashtu do të duhet të peshoni rreziqet.

Për shembull, rifinancimi i hipotekës suaj në përgjithësi rifillon procesin e shlyerjes. Pra, nëse keni pesë vjet për të shlyer një hua 30-vjeçare dhe vendosni të merrni një hipotekë të re 30-vjeçare, do të bëni pagesa të hipotekës për 35 vjet. Për disa pronarë të shtëpive, ky është një plan i mirë, por nëse tashmë keni, të themi, 10 ose 20 vjet në hipotekën tuaj, interesi i përjetshëm mund të mos jetë i vlefshëm për kostot shtesë.

Në këto raste, shumë pronarë të shtëpive rifinancojnë me një hua afatshkurtër që nuk do të zgjasë pagesat e tyre të hipotekës, të tilla si një hipotekë 20 ose 15-vjeçare (e cila shpesh ofron edhe norma më të ulëta se huatë 30-vjeçare.).

Në përgjithësi, rifinancimi është një opsion i mirë nëse norma e re e interesit është më e ulët se norma e interesit në hipotekën tuaj aktuale dhe shuma e përgjithshme e kursimeve tejkalon koston e rifinancimit. Për shembull, nëse ju kanë mbetur 390,000 dollarë për një hua 400,000 dollarë në 4.25%, zëvendësimi i hipotekës suaj aktuale me 3.75% mund të rezultojë në kursime prej 162 dollarë në muaj në krahasim me huanë tuaj të mëparshme. *

* Kur rifinanconi huanë tuaj ekzistuese, shpenzimet totale të financave tuaja mund të jenë më të larta për jetën e huasë.

Pyetje të shpeshta për rifinancimin

Para se të zgjidhni të rifinanconi, është e rëndësishme të përgatiteni. Për të vlerësuar gatishmërinë tuaj për rifinancim, merrni parasysh pyetjet e mëposhtme.

A duhet të rifinancohem nëse planifikoj të jetoj në shtëpinë time edhe për disa vite të tjera?

Ashtu si kur keni blerë fillimisht shtëpinë tuaj, do t'ju duhet të paguani tarifa, taksa dhe shpenzime të mbylljes në hipotekën tuaj të rifinancimit. Shtë e rëndësishme të përcaktohet se sa kohë do të duhet për t'u prishur edhe kur rifinanconi një hipotekë. Pika e rikthimit është pika ku kursimet mujore të krijuara nga rifinancimi i një hipoteke tejkalojnë koston e rifinancimit.

Sipas Byrosë së Mbrojtjes Financiare të Konsumatorit, duhet të keni parasysh se sa kohë do të duhet që kursimet mujore të paguajnë koston e rifinancimit. Rishikoni kostot e mbylljes që keni paguar për huanë tuaj origjinale të shtëpisë. Kostot e rifinancimit mund të jenë afërsisht të njëjta. Një rregull i zakonshëm është të vazhdohet vetëm nëse norma e re e interesit ju kursen atë shumë për rreth dy vjet (me fjalë të tjera, nëse prisheni edhe për rreth dy vjet).

Prandaj sigurohuni që të bëni matematikën dhe të kuptoni se si do të ndikojë kredia e re tek ju.

Si ndikon rifinancimi në rezultatin tim të kreditit?

Rezultati juaj i kredisë jo vetëm që ndihmon në përcaktimin e miratimit tuaj të rifinancimit të hipotekës, por gjithashtu përcakton normën e interesit që huadhënësi juaj do të ofrojë. E thënë thjesht, sa më i lartë rezultati juaj i kredisë, aq më e ulët është norma juaj e interesit.

Për shembull, një huamarrës me një shumë mesatare të huasë prej $ 250,000 dhe një rezultat krediti prej 640 mund të paguajë rreth 2,500 dollarë më shumë në vit në pagesat e interesit sesa një huamarrës me një rezultat krediti prej 760 Me Nëse rezultati juaj i kreditit ka rënë që kur keni marrë hipotekën tuaj për herë të parë, mund të prisni të paguani norma më të larta, të cilat mund të mohojnë çdo përfitim të mundshëm nga rifinancimi.

Cili është bilanci i mbetur në huanë time?

Para nënshkrimit të një hipoteke të re, do t'ju duhet të vlerësoni bilancin tuaj aktual të huasë. Nëse jeni aktualisht në vitin tuaj të 15-të të huasë tuaj 30-vjeçare, mund të dëshironi të eksploroni opsionet tuaja të rifinancimit me një afat më të shkurtër. Kjo ka kuptim për shumë pronarë të shtëpive sepse u lejon atyre të përfitojnë nga tarifat historikisht të ulëta pa vonuar datën e pagesës, të cilat shpesh mund të sigurojnë kursime të konsiderueshme. *

A kam nevojë për fleksibilitet ose një orar të ngurtë pagesash?

Një përdorim i zakonshëm i rifinancimit është të shkurtoni jetën e një huaje dhe ta shlyeni atë më shpejt. Nëse normat aktuale të interesit të hipotekës janë më të ulëta se norma juaj aktuale e interesit, është e zakonshme që të keni një shumë të ngjashme pagese mujore duke zvogëluar vitet e hipotekës tuaj.

Për shembull, pronarët e shtëpive me një hipotekë 30-vjeçare mund të rifinancojnë një hua 15-vjeçare. Kjo mund të jetë një zgjedhje e shkëlqyeshme, por ka gjëra për t'u marrë parasysh:

Së pari, shumica e huadhënësve do t'ju lejojnë të paguani hipotekën tuaj herët. Pra, nëse doni të paguani huanë tuaj 30-vjeçare në 15 vjet me pagesa shtesë, mund të jeni në gjendje. Kjo mund t'ju ndihmojë të ndërtoni principalin më shpejt dhe të kurseni në pagesat e interesit. Nëse rrethanat ndryshojnë dhe kohët bëhen të vështira, ju jeni të lirë të ktheheni në pagesën origjinale të kontratës 30-vjeçare.

Nga ana tjetër, një hua 15-vjeçare në përgjithësi ofron kursime edhe më të mëdha të interesit dhe gjithashtu mund t’ju ​​ndihmojë të krijoni kapital shpejt, kështu që ju mund të zotëroni shtëpinë tuaj falas dhe pa paguar më herët se vonë.

A është rifinancimi i disponueshëm për kredi FHA, VA, Jumbo ose USDA?

Po, në varësi të situatës tuaj aktuale, njëra prej këtyre opsioneve mund të ketë kuptim për ju. Gjithashtu, nëse aktualisht keni një hua konvencionale, FHA, VA, Jumbo, ose USDA, ka opsione në dispozicion që përfshijnë disa programe të thjeshtuara të rifinancimit. Programet e përsëritura të rifinancimit ofrojnë një proces të thjeshtuar miratimi duke zvogëluar ose eliminuar shumë nga rishikimet e të ardhurave, kredisë ose vlerësimit që përfshihen në programet standarde të rifinancimit.

Programi i optimizimit të VA quhet rifinancim i zvogëlimit të normës së interesit, ose IRRRL. Isshtë e rëndësishme të përmendet se huatë e optimizuara të rifinancimit mund të mos lejojnë një mundësi tërheqjeje të parave të gatshme. Gjithashtu, si opsionet e tjera të rifinancimit, kreditë e thjeshtuara të rifinancimit mund të shtojnë koston tuaj totale gjatë jetës së huasë.

A është tani koha e duhur për të rifinancuar?

Në fund të fundit, është kritike të analizoni numrat për të parë nëse rifinancimi ka kuptim për ju. Edhe nëse nuk keni qenë në gjendje të rifinanconi në të kaluarën, programet dhe normat e kredisë po ndryshojnë gjithmonë. Këto ndryshime, së bashku me rritjen e vlerave të shtëpisë në tregje të ndryshme, mund t'ju lejojnë të ulni tarifën tuaj ose pagesat tuaja mujore.

Por nuk keni pse ta bëni vetëm! Oficerët e huasë PennyMac janë gjithmonë të gatshëm t'u përgjigjen pyetjeve tuaja dhe t'ju udhëheqin në rrugën drejt rifinancimit të suksesshëm.

Norma dhe afati i rifinancimit

Ne nje rifinancimi i norma dhe afati, ju normalisht do të merrni një hipotekë të re me një normë interesi më të ulët, si dhe ndoshta një afat pagese më të shkurtër (30 vjet të ndryshuar në 15 vjet).

Me normat e fundit historikisht të ulëta të interesit, rifinancimi i hipotekës suaj 30-vjeçare në një hipotekë 15-vjeçare mund të përfundojë me pagesa mujore të ngjashme me huanë tuaj origjinale. Kjo është për shkak të sasisë më të ulët të interesit që do të paguani për hipotekën tuaj të re, megjithëse pagesat e hipotekës 15-vjeçare janë zakonisht më të larta se kreditë 30-vjeçare.

E vërteta për Hipotekën thotë se është e rëndësishme të siguroheni që të gjeni pikën tuaj të fitimit para se të vendosni të rifinanconi normën tuaj aktuale të hipotekës. Kjo është në thelb kur kostot e rifinancimit mbulohen përmes pagesës më të ulët mujore të hipotekës.^[1]Me

Rifinancimi me tërheqje të parave të gatshme

Në një rifinancim të arkëtimit, ju mund të rifinanconi deri në 80 përqind të vlerës aktuale të shtëpisë tuaj në para. Kjo është arsyeja pse quhet rifinancim i arkës. Pra, le të themi se shtëpia juaj vlerësohet në 100,000 dollarë dhe ju keni borxh 60,000 dollarë për huanë tuaj. Banka ose huadhënësi juaj mund t'ju japë, si huamarrës të kualifikuar, 20,000 dollarë në para, duke e bërë hipotekën tuaj të re 80,000 dollarë.

Në një rifinancim të arkëtimit, ju nuk jeni gjithmonë duke kursyer para duke rifinancuar, por po merrni një formë huaje me një interes më të ulët për paratë e nevojshme. Arsyet për marrjen e një rafinimi të arkëtimit mund të jenë se ju mund të dëshironi të gërmoni një pishinë të re për daljen në pension në oborrin tuaj ose të shkoni në një pushim të ëndrrave.

Jini të vetëdijshëm se marrja e një hipoteke me para të gatshme rrit shumën e barrës suaj^[2]Me Kjo mund të nënkuptojë pagesa më të mëdha dhe / ose afatgjata. Mos harroni se këto nuk janë para falas dhe ju duhet t'i ktheni ato huadhënësit tuaj.

Vendosja për të rifinancuar hipotekën tuaj nuk është diçka që duhet marrë lehtë. Merrni parasysh koston e rifinancimit kundrejt kursimeve në këmbim. Bisedoni me një planifikues financiar nëse jeni të shqetësuar nëse duhet të rifinanconi apo jo, së bashku me opsionet e tjera në dispozicion për ju.

Përmbajtja

• Çfarë është rifinancimi?
• Përfitimet e një rifinancimi në shtëpi
• Rreziqet e rifinancimit të huasë
• Pyetje të shpeshta për rifinancimin
• A duhet të rifinancohem nëse planifikoj të jetoj në shtëpinë time edhe për disa vite të tjera?
• Si ndikon rifinancimi në rezultatin tim të kreditit?
• Cili është bilanci i mbetur në huanë time?
• A kam nevojë për fleksibilitet ose një orar të ngurtë pagesash?
• A është rifinancimi i disponueshëm për kredi FHA, VA, Jumbo ose USDA?
• A është tani koha e duhur për të rifinancuar?
• Norma dhe afati i rifinancimit
• Rifinancimi me tërheqje të parave të gatshme

• Ndihmë për blerësit e shtëpive për herë të parë në Florida
• Cilat dokumente më duhen për të blerë një shtëpi në ...
• Sa kredi më duhen për të blerë një shtëpi?
• Kërkesat për të blerë një shtëpi celulare në Shtetet e Bashkuara
• Kërkesat për të blerë një shtëpi në Shtetet e Bashkuara - Udhëzues
• Shembull i bërjes së një oferte sporteli të blerjes së shtëpisë